• Пт. Дек 2nd, 2022

Как работает микрофинансовая организация?

Микрофинансовая организация (МФО) выдает микрозаймы, а иногда даже предлагает сберегательные решения… Тогда у нас очень быстро может возникнуть соблазн уподобить ее традиционному банку. Однако по своему функционированию она очень далека от этого, особенно когда имеет статус ассоциации, общества взаимного страхования или кооператива!

Что такое микрозаймы?

Термин «микрозаймы» включает все финансовые продукты и услуги, предназначенные для населения, исключенного из традиционных банковских схем. Таким образом, микрозаймирование способствует социальной и банковской реинтеграции, позволяя социально незащищенным людям получать выгоду от продуктивного кредита, решения для сбережений и т. д.

Основное отличие от «классических» продуктов и услуг: меньшая сумма. Например, в России средний размер кредита на 2 года составляет 200 000 друблей. Таким образом, микрокредитная организация предлагает «микрокредиты» заемщикам, одновременно поддерживая их (для финансирования запуска или развития деятельности, иногда для удовлетворения насущных потребностей их семей, для помощи в мобильности, чтобы они могли получить работу…), даже если последние не предлагают твердых гарантий возмещения.

Доход от экономической деятельности микрозаемщиков позволяет им погашать свой микрокредит.

Кто такие МФО?

МФО могут иметь разные статусы. Возможно :

  • ассоциация ( часто НПО),
  • взаимная или кооперативная ,  _
  • коммерческая компания (банковская или небанковская, небанковские финансовые компании).

Существуют также местные инициативы, не имеющие юридического статуса , но, тем не менее, активные в микрокредитовании, такие как «Регазймы» https://regzaemy.ru/offer/kviza в России или «агрегатор займов» : это группы людей, которые объединяют свои сбережения для финансирования проектов одного или нескольких своих членов. . Эти инициативы нельзя рассматривать как «МФО» в собственном смысле, и их деятельность отличается от одной структуры к другой.

Иногда МФО меняют свой статус, чтобы расширить спектр предлагаемых услуг . Например, ассоциация не сможет собирать сбережения со своих клиентов. В некоторых странах он может затем обратиться к местным властям с просьбой преобразовать себя в регулируемую компанию, уполномоченную осуществлять этот сбор.

Очень особенная операция

Если МФО предлагают решение проблемы исключения банковских услуг, они также играют важную социальную роль, которая требует функционирования, отличного от традиционных банковских учреждений   :

  • критерии приемлемости , рассматриваемые для предоставления кредита, основаны не на солидности предлагаемых гарантий (зарплата, активы и т. д.), а на более «человеческих» критериях  : если, конечно, жизнеспособность проекта рассматривается в случае кредита, направленного на финансирование деятельности, оценка также основана на интервью с заемщиком, а не только на форме;
  • реальная гарантия , необходимая банкам для выдачи кредита, может быть заменена механизмом групповой солидарности . Например, во взаимных фондах или кооперативах каждый заемщик выступает в качестве гаранта для других в рамках « группы гарантии солидарности », такой как «группы самопомощи»;
  • МФО устанавливает тесные отношения с получателями микрокредитов и гарантирует реальное сопровождение заемщиков , чтобы помочь им добиться успеха в своих проектах, управлять своим бюджетом… Таким образом, помимо банковских услуг, строго говоря, МФО может даже предложить обучение кредитованию или управлению семейным бюджетом или накоплению сбережений с педагогической целью финансового образования;
  • способы погашения кредита могут быть адаптированы под целевую аудиторию , например, с еженедельными платежами;
  • его продукты адаптированы для целевой аудитории и не имеют реального аналога в традиционном банковском мире. Так обстоит дело, например, с групповыми кредитами : МФО просит сформировать группу заемщиков и выдает групповой микрокредит. Эти групповые ссуды, как правило, предлагаемые беднейшим, не требуют каких-либо гарантий, а основаны на солидарности между членами группы . Гарантия представляет собой форму «  социальной гарантии  »: участники несут обязательства перед МФО, а также перед своими созаемщиками.

 

df19026bc4567d62