Жилая недвижимость

Кому будет сложнее получить ипотеку после ужесточения требований ЦБ

При выдаче ипотеки банки оценивают уровень платежеспособности и кредитную историю заемщика, но могут устанавливать дополнительные условия. Рассказываем, кому будет сложнее всего получить одобрение по ипотеке после ужесточения требований регулятора

Кому будет сложнее получить ипотеку после ужесточения требований ЦБ

Уровень одобрения ипотеки в России, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июле 2021 года опустился до четырехлетнего минимума и составил 61,7%. Это связано как с ужесточением требований со стороны ЦБ по первоначальному взносу, так и со снижением платежеспособности населения и ростом цен на жилье.

Выяснили, кому сейчас будет сложнее всего получить одобрение на выдачу жилищного кредита.

Заемщики с низкой финансовой репутацией

На одобрение ипотеки и условия предоставления кредита влияет множество факторов: от размера первоначального взноса до уровня доходов и даже сферы, где работает потенциальный заемщик. Один из самых важных факторов в этой цепочке— финансовая репутация заемщика, его кредитная история или значение персонального кредитного рейтинга (ПКР). Например, заемщик, который в прошлом нарушал кредитную дисциплину и допускал частые просрочки по кредитам, имеет низкие шансы получить ипотечный кредит, особенно на выгодных условиях. Такой заемщик как раз будет иметь невысокий персональный кредитный рейтинг.

Согласно исследованию НБКИ, заемщикам с высоким ПКР банки одобряют заявки значительно охотнее. Например, при значении ПКР от 800шанс получить ипотеку 71,2%, при показателе ПКР меньше 400 шансы на одобрение около 20%.

Шансы на одобрение ипотеки у заемщиков с разным ПКР

Значение персонального кредитного рейтинга (ПКР), баллы Доля одобренных заявок на ипотеку, %
Меньше 350 20,6
351–400 20,8
401–450 20,3
451–500 20,3
501–550 23,4
551–600 28,5
601–650 39,8
651–700 48,2
701–750 58,2
751–800 66,0
801–850 71,2

Данные: НБКИ

«Если у заемщика невысокий ПКР, а одобрение получено, условия по такой ипотеке врядли будут оптимальными. В этом случае банки будут компенсировать повышенный риск ростом ставки или более жесткими условиями к первоначальному взносу и долговой нагрузке»,— пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Заемщики с низким первоначальным взносом

Еще один важнейший фактор при выдаче ипотеки и оценке риска в кредитовании— размер первоначального взноса (ПВ). Чем он ниже, тем меньше шансов получить кредит— ипотека с небольшим первоначальным взносом считается более рискованной. Именно поэтому ЦБ постоянно регулирует выдачу ипотеки с невысоким ПВ.

«В ипотечном кредитовании стандартным считается первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Меньшие значения, как правило, доступны клиентам с очень высоким ПКР и, возможно, в случае с кредитом по повышенной ставке»,— сказал директор по маркетингу НБКИ.

Кроме того, крайне желательно, чтобы первый взнос был сформирован по большей части за счет сбережений заемщика, а не за счет материнского капитала или тем более потребительского кредита, добавила младший директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Это свидетельствует об определенном уровне его доходов и финансовой дисциплины. Поэтому если заемщик в качестве ПВ вносит исключительно маткапитал, то шансы получить одобрение ипотеки сильно снижаются, поясняет эксперт.

Что касается потребкредитов в качестве первого взноса, то в отдельных случаях банки одобряют такие ипотеки, продолжает Екатерина Щурихина. Но обычно из-за того, что не всегда можно точно определить, что взятый за несколько месяцев до ипотеки кредит использован именно на первый взнос. Кроме того, ипотека может быть оформлена на одного члена семьи, а потребительский кредит— на другого, что затрудняет анализ для банков. Поэтому в таком случае на первый план выходит оценка общей закредитованности заемщика и стабильности его доходов для погашения обязательств в большем объеме.

Люди с высокой долговой нагрузкой

При выдаче ипотеки для банка важны не только кредитная история и первоначальный взнос, но и финансовое состояние заемщика: насколько оно стабильноеи сколько он будет тратить на кредит, а сколько— на жизнь. Показатель долговой нагрузки также контролирует ЦБ, устанавливая коэффициенты риска для банков.

«Ипотека может быть полностью «закрыта» для заемщиков с негативной кредитной историей. Также можно говорить о том, что потребители с незначительными доходами врядли могут претендовать на получение ипотеки»,— говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. «Например, заемщик с доходом в 35 тыс. руб. может претендовать на получение ипотечного кредита для приобретение квартиры стоимостью около 2,6–2,7 млнруб. и при этом должен иметь первоначальный взнос около 0,6 млн руб. Потребители с меньшими доходами врядли смогут позволить себе приобретение подобной недвижимости»,— приводит пример эксперт.

Банки в последнее время ужесточают кредитный скоринг в плане выдачи ипотеки, обращает внимание аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. По его словам, если пару лет назад при оценке платежеспособности заемщика банки смотрели в основном на справку 2-НДФЛ, то после пандемии, которая повлекла безработицу, они стараются оценивать и сферу, где он работает, и доходы в динамике.

Заемщики с серой зарплатой и из пострадавших отраслей

При выдаче ипотеки банки (в зависимости от собственной кредитной политики) могут устанавливать дополнительные условияна возраст заемщика, его стаж работы и сферу деятельности. Особенно актуальным этот вопрос стал в пандемию, когда сотрудники определенных секторов экономики остались без работы или потеряли значительную часть доходов.

«Одно дело, если потенциальный заемщик работает в IT-сфере, фармацевтике, производстве, где не было текучки кадров и сокращений, другое дело— если это туризм, гостиничный и ресторанный бизнес, сфера услуг, которые получили сильный удар в пандемию. Следовательно, у последних риски потерять работу или оказаться на долгое время без зарплаты— выше»,— привел примеры Алексей Коренев. «Банк понимает, что у такого клиента могут возникнуть трудности с обслуживанием кредита, поэтому шансов получить одобрение у него будет ниже, чем, к примеру, у работника IT–индустрии. Помимо самой сферы, банк может учитывать должность заемщика. Например, это шеф-повар или рядовой официант»,— добавил аналитик.

В зоне риска при получении ипотеки находятся самозанятые, особенно если у них небольшой подтвержденный доход или они работают в сфере, которая наиболее чувствительна к коронакризису. «Потенциальным заемщикам, которые работают в теневом секторе— не платят налоги, получают часть зарплаты в конверте, — получить ипотеку сложно всегда, поскольку отобразить официальный доход тяжело или его официальная часть невысокая»,— добавил аналитик «Финама».

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, можно предоставить в кредитный отдел дополнительные документы. Например, запросить характеристику с места работы, где будут указаны достижения сотрудника и его стаж. Любые справки играют только в плюс, крупные банки обычно принимают их в расчет, отметил эксперт.

Слишком молодые и пожилые

При выдаче ипотеки банки, как и раньше, продолжают оценивать возраст заемщика. Минимальное ограничение по возрасту, а также максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита устанавливается каждым банком по своему усмотрению, говорит Екатерина Щуризина из «Эксперт РА».

«Редко на рынке встречаются ипотечные заемщики в возрасте до 25 лет. Доля ипотечных договоров, выданных данной категории потребителей, не превышает и 1,5%. Наиболее привлекательной категорией ипотечных заемщиков для банков являются люди в возрасте от 30 до 45 лет, на долю которых приходится 65% всех ипотечных кредитов»,— отметил Олег Лагуткин «Эквифакса».

Сложнее получить ипотеку людям пенсионного и предпенсионного возраста, добавил Алексей Коренев. Поскольку им труднее найти работу в случае ее потерии они могут чаще и дольше находиться на больничном, особенно в пандемию. По словам эксперта, самый предпочтительный возраст заемщика— 30–40 лет, когда уже наработаны компетенции и есть опыт работы.

Источник: realty.rbc.ru

Related posts

Судиться или договориться: как разделить недвижимость при разводе

admin

Каменный или деревянный: какой дом выгоднее строить после скачка цен

admin

ЦБ повысил ключевую ставку: что будет с ипотекой и ценами на жилье

admin

Leave a Comment

df19026bc4567d62